Kdo so banke in kako delujejo

Anonim

Nedavni dogodki supernadzorja Alessandra Profuma, ki ga je upravni odbor Unicredit Group odvrnil in ga prisilil k odstopu, ponovno prinašajo pozornost bank in njihovega odnosa do gospodarstva, politike in varčevalcev.

Kakšen je odnos med bankami in politiko? Čigave so banke? Kaj imajo tujci z italijanskimi bankami? Predvsem pa: za kaj so banke? In res ne morete brez tega?

KAJ JE SREČENO V UNICREDITU

Alessandro Profumo je bil od leta 1998 do 2010 glavni izvršni direktor Unicredita, v zadnjih letih pa je podjetje z nacionalnimi in mednarodnimi prevzemi in prevzemi vodil do vodilne evropske bančne skupine. 21. septembra 2010 je odstopil, potem ko ga je upravni odbor razočaral. Svet trdi, da ga Profumo ni obvestil o dejstvu, da je libijski državni sklad (LIA) kupil 2, 07% Unicredita. Ta kvota skupaj s 4, 99%, ki jo je že imela Libijska centralna banka, dosega pomembnih 7% zaradi voditelja Muhammarja Gadafija. Statut Unicredita isti osebi preprečuje, da bi imela v lasti več kot 5% kapitala skupine. Vendar bo imel Profumo tolažbo, saj mu bo Unicredit izplačal 40 milijonov evrov odpravnine.

ITALIJANSKE BANKE V FIGURAH
Po podatkih Banke Italije pri nas posluje 815 različnih bank z več kot 33.700 podružnic. Bančne vloge (tj. Vsota vseh tekočih računov in obveznic, ki jih izdajo iste kreditne institucije) so junija 2008 znašale 1.890 milijard evrov, kar je več od BDP celotne države. Prava gora denarja, ki jo banke uporabljajo kot surovino svojega proizvodnega procesa, tako kot kuhar peciva, ki moko in jajca pretvori v torte, da proda na trg, da prinese dobiček.
Na enak način banke, ki so v resnici zasebna, dobičkonosna podjetja, podobno kot slaščičarne, "delajo" denar, ki ga dobijo stranke, s končnim ciljem, da dobiček namenijo svojim lastnikom.
Toda kaj počne banka z denarjem, odloženim v blagajni? Na splošno jih vrača v drugo obliko v ekonomskem sistemu: na primer z vlaganjem na delniške trge v imenu svojih kupcev, premikanjem za plačila ali posojo tistim, ki jih zahtevajo. In pri vsaki od teh operacij banka zaračuna provizijo. Obrestna mera za posojilo, odstotek, ki zadržuje transakcije z zalogami, znesek, ki nam ga zaračunamo pri dvigu na bankomatu, stroški prenosa so le nekaj primerov.

KAJ JE VLOGA BANK V EKONOMSKEM SISTEMU?
Banke so bistveni sestavni del gospodarskega sistema. Njihovi glavni funkciji sta dve: kreditna in denarna.
V prvem primeru imajo vlogo posrednikov med tistimi, ki imajo denar, in tistimi, ki tega nimajo. Bolj tehnično gledano, med tistimi, ki imajo presežek denarja za vlaganje, in tistimi, ki ga potrebujejo (kreditna funkcija).
V drugem primeru pa upravljajo vsa plačila, ki jih stranke ne poravnajo neposredno v kovancih in bankovcih (denarna funkcija). V ta namen banke izdajajo "bančni denar", ki je lahko papirnati (čeki) ali elektronski (spletni prenosi, kreditne kartice, debetne kartice itd.).
Banke na eni strani podpirajo oblikovanje prihrankov in jih usmerjajo v produktivne dejavnosti (če mi naložbe prinašajo dobiček, sem nagnjen k varčevanju), na drugi strani ustvarjajo denar z mehanizmom, imenovanim "multiplikator depozitov" (glej okvir).
Če ne bi bilo bank: investirati bi bilo težje in tvegajoče, vsi pa bi morali skriti denar pod vzmetnico in s tem blokirati gospodarsko rast. Ne samo: plačila je bilo mogoče poravnati samo v gotovini. Izmenjave denarja med fizično oddaljenimi subjekti bi bile težko, če ne celo nemogoče, trgovine pa bi imele le lokalno razsežnost.
Kljub temu pa obstaja nekdo, ki trdi, da je prišel čas za upor proti bankam, in Focus je opravil razgovor z njim.

KAKO PRIDOBITI DENAR

Trgovec od stranke prejme 1000 evrov za prodajo premoženja in jih položi v banko A. Banka odvzame del denarja prodajalca, na primer 800 evrov, in ga posoji podjetniku, ki mora od podjetja X kupiti računalnik Podjetje X pobira zbirko v banki B, ki pa posoja 600 evrov gospodu Bianchiju, ki kupi kolo od podjetja Y, ki ga položi v banko C … V samo dveh korakih je 1000 evrov denarja, ki so bili prvotno položeni na začetku sta postali dve vlogi za skupno 1400 evrov. Ta postopek se imenuje "ustvarjanje denarja".

KAJ ODNOS JE MED MOJO BANKO IN EVROPSKO CENTRALNO BANKO?
Banke nalagajo podjetjem in družinam odločitve o denarni politiki, ki jih sprejmejo centralne banke. Ko se na primer Evropska centralna banka odloči, da bo dala prednost naložbam, zniža diskontno stopnjo, tj. Obrestno mero, po kateri posoja denar drugim bankam. Ta odločitev se takoj spremeni v znižanje stopnje, po kateri banke uveljavljajo posojilojemalca. In zato se družine, ki želijo s hipoteko kupiti hišo, ali podjetja, ki potrebujejo financiranje za nakup novih strojev, spodbujajo, da gredo v dolgove in vlagajo.
Če ne bi bilo bank: ne bi obstajala centralna banka ali celo denarna politika, ki bi zagotavljala stabilnost cen, ki bi se začela nenadzorovano dvigovati. Denar bi izgubil vrednost in kmalu bi se vrnili v barter. Najmočnejše in najbogatejše lokalne oblasti bi se lahko odločile za premagovanje lastne valute, kar bi ustvarilo pogoje za politično nestabilnost.
KDO SO BANKE?
V Italiji danes banke delujejo zasebna podjetja, ki morajo imeti po zakonu pravno obliko delniške družbe ali komanditne družbe. Delnice ima lahko en ali več delničarjev, italijanskih ali tujih, in jih lahko kotirajo na borzi ali ne. Vendar ni bilo vedno tako. Na naslednji strani zgodovina italijanskih bank.

KDAJ IN KAJ JE DRŽAVA ODLOČILA REFORMIRATI BANČNI SISTEM?
Tak sistem, ki temelji na državi, je dejansko odpravil konkurenco med bankami. Med koncem osemdesetih in začetkom devetdesetih so italijanska podjetja spet v krizi, saj ne morejo dostopati do posojil pod enakimi ugodnimi pogoji, kot jih imajo tuje družbe v svojih državah.
Vlada se tako odloči, da bo začela kompleksno reformo bančnega sistema, ki bo med letoma 1990 in 1998 popolnoma spremenila finance naše države.
Najprej se ugotovi, da so banke resnična podjetja in da morajo kot take ustvarjati dobiček (tj. Ne morejo se zadolžiti do neskončnosti, da bi rešili podjetja v krizi, kot so to storile v preteklosti).
Obenem se država odloči, da bo izstopila iz bančnega sektorja s prodajo delnic IRI (ki so poleg bank tudi v velikih državnih podjetjih, vključno z ENEL, ENI, Telecom): banke postanejo delniške družbe, katerih delnice so v lasti zasebno.
Ta liberalizacija kreditnega trga pomeni, da lahko delnice italijanskih bank kupijo tudi tujci in tujim bankam omogoča, da pridejo v Italijo, da odprejo svoje poslovalnice.

KAJ BANKE SO DEL SKUPINE UNICREDIT?

Sedanja združitev Unicredit je posledica poznejših združitev, ki so se začele leta 1998 in so vključile številne italijanske in tuje banke: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (tvorili Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno in Ancona (Cariverona), Cassa di Risparmio di Torino, Cassa di Risparmio di Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trst in Cassa di Risparmio di Carpi, Capitalia (Bipop Carire, Banco di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) Leta 2005 je Unicredit kupil nemško banko HypoVereinsbank AG, ki nadzira tudi Bank Austria Creditanstalt in BPH.

KAJ JE PRIVATIZACIJA BANK?
Najbolj očitna posledica tega procesa liberalizacije je nedvomno koncentracija bančnega sistema : kreditne institucije se med seboj kupujejo, združujejo, nekatere se javno objavijo in kupijo ter nato prodajo.
Danes v Italiji živi 815 bank, ki poročajo 23 skupinam (vir: ABI).
Prvih pet (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) drži več kot 50% trga.
KAJ VLOGA IMAJO TUJCNIKI V ITALIJANSKIH BANKAH?
Leta 2005 je delež tuje udeležbe v top 4 italijanskih bankah znašal 16%, najvišji v Evropi. Po nekaterih verodostojnih mnenjih, vključno z vlagalom guvernerja italijanske banke Antonio Fazio med letoma 1993 in 2005, bi bil vnos tujega kapitala, tudi s pomembnimi deleži v italijanski bančni sistem, zaželen, saj bi to favoriziralo povečati konkurenco in banki prinesti novo kulturo, kar izboljša njeno učinkovitost.
Po mnenju drugih mora biti tuja udeležba v italijanskem finančnem sistemu omejena, ker obstaja tveganje, da daje prednost tujim podjetjem na škodo nacionalnih.
In ti? Kako bi se znašli v čevljih ekonomista? Poiščite tukaj.

KAJ SO SKLADI BANKE?
Pri nas so bile do začetka bančne reforme v devetdesetih letih v 1800-ih rojene nekatere precej svojevrstne banke, ki so se močno zavzemale za solidarnost in filantropijo: hranilnice in gore gorovja . Te institucije so poleg opravljanja bančnih in posojilnih dejavnosti, značilnih za banke, bile zelo dejavne na različnih humanitarnih in izobraževalnih področjih ter znaten del svojega dobička namenile koristnim dejavnostim in socialni koristnosti.
Zakon 218 iz leta 1990, ki je določal obveznost bank, da postanejo zdravilišča, je tem posebnim organom naložil ločitev filantropske dejavnosti od kreditne dejavnosti. Tako so se rodile bančne fundacije, neprofitne organizacije s svojimi statuti in svojimi organi upravljanja, ki so jim bili dodeljeni 100% deleži novih hranilnic in novih bank zdravilišč. obdrži večinske bančne pakete do leta 1994.
Leta 1998 so se fundacije prisilile, da se odrečejo nadzoru nad bankami, ki prodajo večino delnic, ki jih imajo na trgu. Edine fundacije, ki so oproščene te obveznosti, so tiste, katerih knjigovodska vrednost je manjša od 200 milijonov evrov ali ki temeljijo na posebnih regijah statuta.
Če se vam zdi ideja o velikodušni banki čudna, poglejte ta intervju z Jacquesom Attalijem, enim najbolj cenjenih svetovnih ekonomistov, ki govori o tem, da je treba biti altruističen.
KAKO FONDACIJE UPORABLJAJO DIVIDENDE, KI JIH KOT DELNICO PRIDOBIJO OD BANK?
Danes temelji bančnega izvora nimajo več nalog upravljanja v bankah, katerih delničarji so (nekaj več kot tretjina njihovega premoženja je namenjenih bančnim dejavnostim). V resnici so vlagatelji kot drugi in z naložbo svojih sredstev dobijo dobiček, potreben za izvajanje človekoljubne dejavnosti.
Po podatkih ACRI (Fundacije fundacij in zdravilišča Cassa di Risparmio) zaklade dodelijo približno milijon in pol milijard evrov na leto različnim sektorjem, vključno z umetnostjo, kulturnimi dejavnostmi in sredstvi, raziskavami, izobraževanjem, izobraževanjem in usposabljanjem, prostovoljstvom, filantropija in dobrodelnost, lokalni razvoj, socialna pomoč, javno zdravje, varstvo okolja in kakovost, šport in rekreacija.
Vendar ostaja dejstvo, da lahko fundacije izvajajo pritisk in vpliv na banke, katerih delničarji so, kar dokazuje nedavna afera Profumo - Unicredit.
Po zakonu je treba 90% gospodarskih virov fundacij vložiti v lokalne pobude, tj. Znotraj regije, ki jim pripada. Zato sta politika in lokalne oblasti tako zainteresirana za dober odnos z bančnimi fundacijami.
KOLIKO SO TUJO OSNOVI V ITALIJI? KAJ VELIKOST IMAJO?
Temelj bančnega izvora v Italiji je skupno 88, ki se razlikujejo po velikosti in načinu dela. Vsi so zelo veliki: 18 najpomembnejših ima 76, 9% celotnega premoženja italijanskih fundacij in prvih 6 (Fundacija Cariplo, Fundacija Monte dei Paschi di Siena, Compagnia di San Paolo, Cassa di Risparmio di Verona, Fundacija Vicenza Belluno in Ancona, Cassa di Risparmio di Torino Foundation) ima približno 49%.
KDO ZAVARUJE V OSNOVU?
Odvisno je od statuta. Običajno so predsednik, upravni odbor (svetovalni in strateški organ s pooblastili za usmerjanje in nadzor nad fundacijo), upravni odbor, ki ima izvršilne naloge, upravni odbor in generalni sekretar. Ti organi na splošno trajajo približno štiri leta.
KAJ JE POLITIKA Z OSNOVI?
Politika lahko na primer z imenovanjem svetnikov močno vpliva. Običajno člane sveta izvolijo lokalne oblasti, občine, pokrajine, regije, pa tudi gospodarske zbornice, predstavniki akademskega sveta in prostovoljnega sektorja.
Pred kratkim je bil obnovljen Generalni svet fundacije Cariverona, prvega italijanskega delničarja Unicredita, ki je videl vstop velike skupine moških blizu Severne lige, ki so igrali temeljno vlogo v aferi Profumo.
KDO IZBIRA POSLOVANJE BANK?
Reforma bančnega sistema je Banki Italije naložila, naj nadzira delo bank in vseh finančnih institucij. Zakon zahteva, da Banka Italije spremlja način upravljanja bank, s posebno pozornostjo na splošno stabilnost, učinkovitost in konkurenčnost finančnega sistema.
Banka Italije mora prav tako spremljati preglednost pogodbenih pogojev bančnega in finančnega prometa, da bi olajšali izboljšanje odnosov med bankami in strankami.